当瑞丰农商行将“息差管控”案例搬进比拼赛场，这场地方农商行的创新实践，正成为银行业应对息差收窄压力的缩影。贷款重定价、LPR（人民币贷款市场报价利率）下行等因素让商业银行仍未走出息差收窄的困境，上半年42家A股上市银行中有40家净息差同比下降，从国有大行到地方银行，一场覆盖全行业的“息差保卫战”已全面展开。
这家农商行举办息差管控案例大赛
这家上市农商行上周末的一则动态引起了市场关注。北京商报记者获悉，瑞丰农商行9月6日举办了2025年息差管控案例比拼大赛决赛，16家入围单位围绕支行、村行、条线的息差管控优秀案例与经验，通过案例成效、实用举措和创新性打法交流，以赛促管推动全行息差管控。
瑞丰农商行党委书记、董事长吴智晖在会上明确管控方向，提出“优机制、明责任、强执行”三大要求。他强调，需加快对大赛中涌现的优秀案例进行系统梳理、深度研究和全面评估，强化以制度建设为根本，让案例“成果”成为机制“良方”，同时树立以“人人都是利润中心”的经营意识，将息差管控转化为全员行动，着力提升息差管控实绩实效。
从2025年中报数据来看，瑞丰农商行虽实现营收、净利双增长，但规模与盈利水平在上市银行队伍中仍处于下游。报告期内，该行实现营业收入22.59亿元，同比增长3.91%；归属于上市公司股东的净利润8.90亿元，同比增长5.59%。在42家A股上市银行中，其营收、净利分别位列第42位、第41位；即便在10家A股上市农商行中，排名也仅分别为第10位、第9位。
净息差方面，该行上半年净息差为1.46%，较去年同期下降8个基点，与无锡农商行并列A股上市农商行第五位。这一数据背后，是银行业整体息差承压的行业现状。据金融监管总局数据，2025年二季度我国商业银行平均净息差为1.42%。
对于此次瑞丰农商行息差管控比赛，中国企业资本联盟副理事长柏文喜分析认为，该模式通过鼓励一线员工、分支行与科技部门跨条线组队，将“管控息差”拆解为可量化的微创新场景，使这一原本局限于财务部门的静态指标，转变为全员可感知、可参与的共同目标，为银行业破解息差困局提供了兼具实操性与创新性的参考路径。
上市银行尚未走出息差“承压周期”
事实上，这场聚焦息差管控的案例比拼，是当前银行业息差保卫战的缩影。受LPR下行、存量房贷利率调整等因素影响，息差收窄压力已成为银行业共同面临的考题。
半年报数据显示，2025年上半年42家A股上市银行中，40家机构的净息差同比出现不同程度的收缩，降幅区间在1—34个基点。其中，常熟农商行以2.58%的净息差暂居行业前列，但即便如此，其较去年同期仍减少34个基点；厦门银行则以1.08%垫底，较去年同期下降6个基点。值得注意的是，邮储银行、常熟农商行、兰州银行、江阴银行、张家港农商行、长沙银行、贵阳银行、紫金农商行8家机构的净息差降幅相对较大，均达到20个基点以上。42家A股上市银行中，仅有2家净息差逆势改善，其中，西安银行净息差较去年同期增长49个基点，民生银行微增1个基点。
对于银行净息差的显著分化，苏商银行特约研究员高政扬分析称，核心症结在于银行间负债结构、客户基础及风险管理能力的差异：部分银行凭借高占比的低成本活期存款，有效控制负债端成本，同时依托对公大客户资源在贷款定价中具备议价优势，能够缓冲利率下行带来的压力；而另有部分银行过度依赖高息定期存款、结构性存款等负债来源，存款成本刚性强、调整灵活性低，且缺乏高效的资产负债管理体系，无法及时优化资产与负债的匹配节奏，在LPR下行挤压贷款收益的背景下，其息差收缩幅度远大于同业，最终进一步加剧了行业分化。
柏文喜认为，不同类型银行的负债成本刚性存在明显差异，例如，大行活期存款占比高、央行政策利率资金占比高，负债端下行幅度快于资产端，而部分股份行、城商行在2022—2024年期间高价争抢3—5年期定期存款，因此，在2025年仍处“高息负债消化期”。长三角、珠三角区域的城商行、农商行，零售按揭占比低、小微占比高，因此在重定价后资产收益率下滑更陡峭。
银行业集体“保息差”
面对全行业净息差收窄挑战，工商银行、农业银行、邮储银行、招商银行、浦发银行等多家机构，在2025年中报业绩发布会上披露息差现状与应对举措。
工商银行副行长姚明德表示：“净息差仍然处于下行通道，但是边际降幅已经出现了收窄，上半年降幅同比收窄的企稳态势具有可持续性。对此，工商银行更加注重资产负债组合久期管理，增强了应对外部冲击的韧性。在应对国内外货币政策环境上，在人民币端适度拉长了自身的周期，外币实施短周期的策略。”
在谈到息差管理时，浦发银行行长谢伟表示，“如果在息差上面能够优化一个基点，就可以给营收多带来8亿元”。他指出，改善净息差是一个系统性工程，浦发银行非常重视强调资产负债管理的主动性，通过主动、前瞻科学地进行顶层设计，明确短中长期资产负债管理目标，来综合运用预算考核、定价、财务、资本、组织等机制形成合力，一体化推动净息差的改善。
中国银行行长张辉则表示，该行将结合自身资产负债结构及业务特点，充分调动多方面积极因素，发挥对净息差的支撑作用，包括持续加强存贷款管理，对冲LPR下行压力；把握美元利率高位时机，进一步加大外币债券投资力度，提升外币资金运用效率；充分发挥全球化优势，助力稳定集团净息差。
在现有策略基础上，高政扬建议，银行可进一步从“产品创新、定价优化、模式转型”等维度突破，推动盈利模式向多元化、轻资本方向升级，如创新“产品+服务”组合、构建精细化定价体系、发力非息业务等，持续增强盈利韧性。探索搭建基于大数据的动态定价模型，实现贷款差异化定价与存款分群定价，同时依托科技赋能简化流程，进一步降低运营成本。
北京商报记者孟凡霞实习记者周义力
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